Un lector pregunta:
Me preguntaba si todos considerarían la posibilidad de escribir un artículo que cubra los pros y los contras de usar una casa que está completamente pagada, refinanciar la casa a estas tasas de interés increíblemente bajas e invertir el dinero en el mercado.
Básicamente todo lo contrario del artículo de hoy.
Ya escribí un artículo sobre los pros y los contras de liquidar su cartera para comprar una casa con efectivo. Esta es la situación opuesta. El efectivo ya está en la casa.
La idea aquí es algo como esto: no puede gastar su casa, por lo que esencialmente hay efectivo desbloqueado esperando a ser usado. Si obtiene una hipoteca en la que paga alrededor del 3% pero gana algo como 7-8% en el mercado, es una buena compensación.
Las desventajas potenciales aquí son que ahora tiene que hacer pagos hipotecarios mensuales nuevamente, está pagando intereses sobre esa deuda y siempre es posible que los mercados colapsen y entren en un mercado bajista durante una década.
Independientemente de para qué desee usar el efectivo, los propietarios comenzarán a buscar usar el valor neto de sus casas para usos más productivos.
Ahora hay más de $ 21 billones en el valor neto de la vivienda:
Los propietarios de viviendas están en muy buena forma en este momento.
Algunas personas simplemente son reacias a las deudas y nunca considerarían esto, pero he llegado a la idea de usar su casa como una forma inteligente de apalancamiento.
Si compró una casa en los últimos 10 años más o menos, es probable que tenga algunas ganancias agradables en este momento. Suponiendo que no use esas ganancias para cambiar a una casa con un precio aún más alto, ahora tiene opciones en términos de usar esa buena fortuna.
La mayoría de los expertos en finanzas personales no dirían esto, pero cuando se considera cuán bajas son las tasas hipotecarias en este momento, el uso inteligente del apalancamiento probablemente nunca haya tenido más sentido para aquellos que tienen conocimientos financieros suficientes para comprender en qué se están metiendo.
Las tasas hipotecarias a treinta y quince años siguen siendo ridículamente bajas según los estándares históricos, incluso si se han recuperado de los mínimos generacionales del año pasado:
Hay dos opciones para sacar algo de dinero en efectivo de su casa:
Opción 1. Retirar refi. Básicamente, obtiene un nuevo préstamo hipotecario refinanciando y obtiene una suma global para hacer lo que quiera. Algunas personas usarán esto para invertir en los mercados. Otros renovarán su casa actual. Supongo que podría pagar unas vacaciones con estos fondos, pero ese no es un uso muy productivo del capital.
Opción 2. HELOC. Una línea de crédito con garantía hipotecaria le permitiría pedir dinero prestado contra su vivienda. Básicamente, una HELOC le brinda una chequera adjunta a un préstamo que ofrece tasas de préstamo competitivas porque su casa actúa como garantía contra el préstamo.
Hay pros y contras para cada uno.
Un HELOC ofrece más flexibilidad porque puede usar el dinero según sea necesario. La forma en que funciona mi HELOC es que dieron un límite de préstamo. Digamos que son $ 50k. Tengo la capacidad de pedir prestado hasta $ 50k durante 10 años y pagar solo los intereses que se acumulan sobre ese préstamo. También puedo pagar el capital y potencialmente usar esos fondos nuevamente en algún momento. Después de mi período de préstamo de 10 años, tengo 15 años adicionales para liquidar el préstamo.
La desventaja de una refinanciación de retiro frente a un HELOC es que comienza a realizar pagos mensuales de inmediato. La ventaja es que puede poner inmediatamente a trabajar toda esa suma si le da un buen uso. El reintegro de retiro también le permite fijar su tasa de interés, mientras que una tasa HELOC podría aumentar si las tasas de interés aumentan en el futuro.
Una desventaja de un HELOC es que es posible que el banco te quite hasta la alfombra durante una crisis. Muchos de los bancos más grandes del país recortaron o dejaron de emitir HELOC por completo durante la pandemia.
Por lo tanto, es posible que su línea de crédito no esté disponible durante una crisis cuando más la necesite.
Como ocurre con la mayoría de las cosas en finanzas, aquí hay compensaciones entre cualquiera de las opciones.
La mayoría de las personas ahora tienen más valor líquido en su hogar que nunca, un promedio de casi $ 260 mil:
Las personas ahora pueden pedir dinero prestado con una garantía sólida a tasas de interés generacionalmente bajas.
La gran pregunta es: ¿deberías?
Esa es una pregunta personal. He ido y venido sobre este tema muchas veces a lo largo de los años. Mis puntos de vista eran muy diferentes cuando pedí prestado al 6.25% con mi primera hipoteca que mis costos de préstamos más recientes que estaban muy por debajo del 3%.
Algunas personas simplemente no pueden soportar asumir más deudas o los riesgos potenciales que conlleva.
Otros pueden usar este tipo de apalancamiento de manera inteligente asumiendo que comprenden esos riesgos potenciales.
Independientemente de la tolerancia de cada individuo a la deuda y al riesgo, me sorprendería que la gente no comenzara a aprovechar el valor neto de su vivienda a lo grande en los años venideros.
